Microcréditos: El apoyo que estas buscando
La notable velocidad a la que el alcance del microcrédito se ha expandido en todo el mundo en las últimas tres décadas ha despertado la curiosidad tanto de los profesionales como de los teóricos.
Si bien la evaluación del impacto del microcrédito en la vida y los medios de subsistencia de los pobres sigue siendo un tema polémico, no se puede discutir el hecho de que hay algo nuevo, algo especial, en el microcrédito que ha permitido que emerja un modo completamente nuevo de intermediación financiera, proporcionando crédito a millones de personas hasta ahora «no financiables» sin romper la espalda del prestamista. Ese es un logro extraordinario en sí mismo.
En particular, han tratado de comprender por qué las características especiales del microcrédito parecen funcionar, al menos en términos de acoger a quienes anteriormente estaban excluidos del mercado crediticio formal, sin comprometer la viabilidad financiera de los prestamistas. Esto ha dado lugar a una enorme oleada de especulaciones teóricas, a menudo basadas en los últimos avances teóricos en economía y finanzas.
El microcrédito, la extensión de pequeños préstamos, brinda a las personas que de otro modo no tendrían acceso al crédito la oportunidad de comenzar o expandir negocios o de obtener capacitación para un trabajo específico. Estos prestatarios carecen de ingresos, historial crediticio, activos o seguridad para obtener préstamos de otras fuentes.
Aunque la popularidad y el éxito del microcrédito en los países en desarrollo ha sido proclamado en los medios de comunicación, el microcrédito está establecido y creciendo también en los Estados Unidos y Canadá. Su atractivo proviene de su capacidad para proporcionar los medios a quienes tienen la capacidad, el impulso y el compromiso para superar los obstáculos hacia la autosuficiencia.
| La realidad de los microcréditos
El microcrédito ha demostrado ser un fuerte estimulante del desarrollo económico. Es una inversión en las personas que devuelve muchas veces su desembolso inicial. Los beneficiarios de préstamos se mantienen a sí mismos mediante el aumento de sus ingresos, además de emplear a otros y generar negocios para su cadena de suministro. Los gobiernos se benefician al reducir los costos de la asistencia social y aumentar los ingresos fiscales.
La mayoría de los microcréditos son ofrecidos por empresas sociales sin fines de lucro; a medida que se reembolsan los préstamos, el dinero se invierte en otros préstamos, lo que lleva los beneficios del microcrédito a un grupo de empresarios en constante expansión.
Los microcréditos varían en tamaño, desde préstamos muy pequeños de unos pocos cientos de dólares para comprar las herramientas básicas para ofrecer bienes o servicios, hasta préstamos ligeramente más grandes en miles de dólares que permiten a los prestatarios cubrir la comercialización inicial y el trabajo y costos de capital para su negocio. No se establecen límites máximos definitivos para los microcréditos, y cada organización de microcrédito determina sus propios parámetros; sin embargo, los micropréstamos generalmente son sustancialmente más pequeños que los de la mayoría de las instituciones financieras
El microcrédito juega un papel especialmente importante para permitir que los inmigrantes establezcan pequeñas empresas, ya que enfrentan obstáculos importantes para acceder a préstamos de las principales instituciones financieras, como barreras idiomáticas, desconocimiento de las normas financieras y falta de historial crediticio.
Muchos inmigrantes recurren al trabajo por cuenta propia como una forma de sortear las dificultades que tienen para encontrar trabajos acordes con sus habilidades y experiencia. El potencial de los inmigrantes para ser una fuente inagotable de actividad empresarial y creación de empleo.
Las organizaciones de microcrédito ayudan a sus clientes con la planificación comercial, ayudando a los inmigrantes a encontrar su camino a través del laberinto de requisitos necesarios para establecer un negocio exitoso. Se consideran las habilidades, la pericia y la experiencia de los inmigrantes, lo que compensa la falta de historial crediticio. Además, las organizaciones de microcrédito a menudo trabajan con agencias de asentamiento para ofrecer sus préstamos a los recién llegados, y algunas tienen personal que puede trabajar con inmigrantes en su primer idioma.
| Otras fuentes alternativas a los Microcréditos
Otras posibles fuentes de financiación para nuevas empresas incluyen préstamos bancarios, tarjetas de crédito, préstamos familiares, financiación del gobierno y capitalistas de riesgo o inversores ángeles. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas en comparación con el microcrédito. En general, los préstamos familiares o los préstamos de amigos son la opción más flexible con los términos más fáciles, pero los fondos disponibles de estas fuentes suelen ser limitados. La fuente de dinero no garantizada más flexible es normalmente una tarjeta de crédito; sin embargo, las tasas de interés sobre los saldos impagos suelen ser punitivas.
Gran parte de la financiación gubernamental está condicionada a requisitos de desempeño muy específicos. Los capitalistas de riesgo y los inversores informales pueden estar dispuestos a esperar más tiempo para obtener un retorno de su inversión, aunque tendrán expectativas proporcionalmente más altas. Dichos inversores generalmente querrán prioridad cuando haya fondos disponibles para su distribución, así como el control que viene con una participación accionaria y un inevitable acuerdo de accionistas que lo acompaña. Por el contrario, un préstamo a plazo se basa en un nivel conocido de pago durante un período definido, después del cual la empresa habrá cumplido con todas sus obligaciones y será independiente del prestamista.
En el ámbito de los préstamos comerciales, en caso de que seas un emprendedor, las mejores tarifas y los acuerdos más flexibles se ofrecen cuando el prestatario tiene un activo importante libre de cargas, como una propiedad, para ofrecer como garantía, lo que no es el caso de la mayoría de las nuevas empresas.
Las tasas de interés de los préstamos a plazo de prestamistas comerciales tienden a ser más bajas cuando el prestatario está haciendo una mayor contribución a la inversión total, el monto del préstamo es mayor, el plazo es más largo o el valor de disposición potencial de los artículos comprados con la inversión es mayor. Muchos prestamistas comerciales se muestran reacios a adelantar fondos a las nuevas empresas, lo que a menudo requiere que las empresas tengan un historial de dos años para ser consideradas para un préstamo.
Por el contrario, los micropréstamos suelen ser préstamos «basados en la personalidad», en los que el compromiso personal, la experiencia y las habilidades del solicitante se consideran junto con la calidad de la idea empresarial. Los microprestamistas a menudo se toman más tiempo para ayudar a los prestatarios con la planificación comercial y el proceso de solicitud que los prestamistas comerciales, y con frecuencia brindan asesoramiento gratuito después de que se ha desembolsado el préstamo.
| Las microfinanzas apoyan la educación de emprendedores
Las organizaciones de microfinanciamiento apoyan una gran cantidad de actividades que van desde proporcionar lo básico, como cuentas corrientes bancarias y de ahorro, hasta capital inicial para empresarios de pequeñas empresas y programas educativos que enseñan los principios de la inversión. Estos programas pueden enfocarse en habilidades tales como contabilidad, administración de flujo de efectivo y habilidades técnicas o profesionales, como contabilidad.
A diferencia de las situaciones de financiamiento típicas, en las que el prestamista se preocupa principalmente por que el prestatario tenga suficiente garantía para cubrir el préstamo, muchas organizaciones de microfinanzas se enfocan en ayudar a los empresarios a tener éxito.
En muchos casos, las personas que buscan ayuda en organizaciones de microfinanzas deben tomar primero una clase básica de administración de dinero. Las lecciones cubren la comprensión de las tasas de interés, el concepto de flujo de efectivo, cómo funcionan los acuerdos de financiamiento y las cuentas de ahorro, cómo presupuestar y cómo administrar la deuda.
| Puntos clave
El microcrédito es verdaderamente una propuesta beneficiosa para el desarrollo económico, que aumenta los ingresos y agrega empleos para las personas, diversifica la economía regional al tiempo que reduce los costos de apoyo del gobierno y aumenta los ingresos del gobierno. La importancia de las pequeñas empresas para la salud de la economía, especialmente en tiempos difíciles, muestra el potencial del microcrédito para ayudar a las personas a convertir los desafíos en oportunidades.
Además, el apoyo empresarial proporcionado por las organizaciones de microcrédito ayuda a los empresarios, en particular a los inmigrantes, a superar los obstáculos para el éxito. A través de los programas de microcrédito, el talento y la energía de un número cada vez mayor de empresarios están teniendo un impacto positivo en sus vidas, las vidas de sus familias y empleados y en el desarrollo económico de sus regiones.
- La microfinanciación es un servicio bancario que se brinda a personas o grupos desempleados o de bajos ingresos que de otro modo no tendrían otro acceso a los servicios financieros.
- Las microfinanzas permiten a las personas contraer préstamos razonables para pequeñas empresas de manera segura y de manera coherente con las prácticas éticas de préstamos.
- Al igual que los prestamistas convencionales, los microfinancieros cobran intereses sobre los préstamos e instituyen planes de pago específicos.
- El Banco Mundial estima que más de 500 millones de personas se han beneficiado de las operaciones relacionadas con las microfinanzas.
